当信用卡欠款无力偿还时的最优解决方案

1. 评估现状与沟通协商 （重点）当发现自己无力偿还信用卡债务时，首要任务是对个人财务状况进行全面评估，梳理债务明细和还款计划。然后，主动与发卡银行或信用卡中心取得联系，坦诚表达当前的经济困境和还款意愿，争取达成还款协议，如申请分期还款、减免利息或延迟还款等。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关法规，持卡人确因客观原因无力偿还信用卡债务时，可与银行协商个性化分期还款计划。

2. 分期还款 （重点）无力偿还全额时，可申请账单分期或债务重组，即将现有的欠款分为数期偿还，降低每期的还款压力。许多银行为了降低坏账风险，愿意提供此类服务，但需注意分期还款可能产生的额外手续费和利息。

3. 最低还款 （重点）大部分信用卡每月账单上会列出最低还款额，这是银行允许持卡人在无力全额还款时可以支付的最低限度。选择最低还款可以避免逾期影响信用记录，但未还清的本金将产生循环利息，长期下来可能会使总债务进一步增加。

4. 债务重组或减免 （重点）在极端困难的情况下，持卡人可尝试申请债务重组或减免。这通常需要出具经济困难证明，并与银行进行深度协商，争取减免部分利息、罚息或达成更有利于自身的还款计划。

5. 寻求法律援助 （重点）如果与银行协商无果，且确实面临严重债务困扰，可寻求法律援助，了解个人破产等相关法律程序。律师或专业机构可以帮助分析个人债务状况，制定合理解决方案，尽可能保护个人资产并有序处理债务问题。

6. 增加收入与合理规划 （重点）从根本上解决问题还需要从源头抓起，即努力提高收入，合理规划支出，节省开支以增加可用于还款的资金。同时，培养良好的信用习惯，避免无节制消费导致债务积累。

总结： 无力偿还信用卡债务时，持卡人应及时与银行沟通，寻求最适合自己实际情况的还款方案，如分期还款、最低还款或债务重组等。与此同时，合理规划个人财务，增加收入来源，减少不必要的开支，是摆脱债务困境的长久之计。在必要时，也可寻求法律援助，确保个人权益得到保护。面对困境，诚实沟通、积极应对才是明智之举。