在讨论是否可以不偿还不上征信的小额贷款之前，首先需要明确几个关键概念。小额贷款通常是指额度较小的个人借款服务，而“不上征信”则意味着这笔贷款不会上报到中国人民银行的个人信用信息基础数据库（即常说的“征信系统”）。但是，这并不意味着借款行为就可以不负责任地处理。以下将从法律角度、道德层面以及实际影响来探讨这个问题。
从法律角度来看，无论是大额还是小额，无论是上征信还是不上征信的贷款，只要签订了借贷合同，双方都应当遵守合同条款。根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款人有义务按时还款。如果未能履行合同约定的还款义务，贷款机构有权采取法律手段追讨欠款。这可能包括但不限于通过法院起诉、申请强制执行等方式。一旦进入司法程序，即使不上征信，也可能会给借款人带来财产损失甚至名誉损害。
道德上讲，诚信是中华民族的传统美德之一，也是现代社会交往的基础。按时归还借款不仅是对贷款方基本的尊重，也是对自己信用的一种维护。虽然不上征信的贷款不会直接影响到借款人的银行信贷记录，但这不代表没有其他影响。例如，如果多次违约，将来在该贷款平台或其他合作机构再次申请贷款时可能会遇到困难。
即便不上征信，大多数贷款公司也会有自己的内部风险控制系统，包括但不限于黑名单制度。如果一个人频繁违约，那么他的信息很可能被列入黑名单之中。这意味着在未来相当长一段时间内，他将很难获得任何形式的贷款支持。
社会是一个复杂的网络结构，个人的行为往往会影响到他在网络中的位置。如果因为不还款而失去了某个金融机构的信任，那么这种负面评价有可能通过各种渠道传播开来，从而影响到个人的社会形象和人际交往。
对于创业者或者需要资金周转的人来说，保持良好的财务记录是非常重要的。如果因为一笔小贷未还清而导致后续无法获得资金支持，那可能会错失许多发展机会。
为了更好地理解按时还款的重要性，下面是一张关于按时还款与逾期还款之间可能差异的对比表：
| 对比项 | 按时还款 | 逾期还款 |
|---|---|---|
| 信用评分 | 提升信用评分 | 降低信用评分 |
| 利息费用 | 无需支付额外利息 | 可能会产生高额罚息 |
| 法律风险 | 几乎无法律风险 | 存在被起诉的风险 |
| 社会声誉 | 增强个人信誉 | 损害个人声誉 |
| 未来贷款 | 容易获取新的贷款 | 获得新贷款难度增加 |
综上所述，不论是从法律、道德还是实际利益的角度来看，及时偿还贷款都是非常必要的。即便是那些不上征信的小额贷款，也不能随意拖欠或拒绝偿还。负责任地对待每一笔债务，不仅能够保护自己的权益，同时也是构建良好社会信用环境的重要组成部分。