在讨论年利率超过多少算高利贷这一话题之前，我们首先需要明确“高利贷”的定义以及其在中国法律框架下的具体界限。高利贷，通常指的是贷款人以高额利息为条件向借款人发放贷款的行为。在中国，高利贷不仅受到严格的法律规定，还与民间借贷、金融机构借贷有所区分。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），自2020年8月20日起施行的新规指出，民间借贷的利率保护上限调整为一年期贷款市场报价利率LPR的四倍。这意味着，对于非正规金融机构提供的借款服务，如果年化利率超过了LPR四倍，则被视为不受法律保护的高利贷行为。例如，在LPR为3.85%的情况下，四倍即为15.4%，因此年利率超过15.4%的部分将不再受法律保护。
需要注意的是，这里的LPR是指中国人民银行公布的贷款市场报价利率，它会随着市场的变化而变动，所以实际的上限也会有所波动。此外，《规定》中明确表示，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，按约定支付利息；超出部分则法院不予支持。
而对于正式注册的金融机构而言，它们提供的金融服务则不适用于上述民间借贷的利率上限规定。金融机构的放贷利率由其自主决定，并需符合中国人民银行以及其他相关监管机构的要求。不过，实践中，大多数正规金融机构所提供的贷款产品年利率一般不会达到或接近上述提到的LPR四倍水平。
此外，值得注意的是，除了利率本身之外，是否构成高利贷还需要综合考虑其他因素，比如借款期限、还款方式、违约金设置等。在实际操作中，某些贷款合同可能会通过收取各种手续费、提前还款罚息等方式变相提高借款成本，这些都需要仔细甄别。
下面是一个简单的表格来帮助理解不同情况下的利率标准：
| 类别 | 利率标准 |
|---|---|
| 民间借贷 | 不超过合同成立时一年期LPR的四倍 |
| 正规金融机构 | 由金融机构自主决定，但需符合监管要求 |
综上所述，当谈论年利率超过多少算高利贷时，关键在于判断该借款是否属于民间借贷范畴及其利率是否超出了法定保护上限。对于借款人来说，了解这些基本知识是非常重要的，因为这直接关系到自身的合法权益能否得到保障。同时，也提醒广大民众，在进行任何形式的借贷活动时，都应确保合同条款透明公正，避免陷入不必要的法律纠纷之中。