首先，了解“以贷养贷”的根本问题，它本质上是一个恶性循环。债务人无法按时还款时，便通过新的贷款偿还旧债，但这并未解决根本问题——个人收入与支出严重失衡。如果债务人没有及时调整自己的消费观念和支出结构，新的贷款只会加剧其经济压力。贷款所产生的利息和费用，往往远超借款本金，长期下去，债务人将陷入越陷越深的债务泥潭。
那么，催收人员所说的“以贷养贷违法”到底指的是什么呢？简单来说，根据我国相关的法律规定，利用新贷款偿还旧债的行为往往被视为一种恶意逃债的行为，在某些情况下，甚至可能触犯法律。如果债务人在未能履行借款合同的情况下，借用新的贷款来支付已有债务，极有可能被视为逃避债务、恶意透支的行为，债务人不仅需要承担法律责任，还可能面临民事诉讼和资产查封的风险。
接下来，我们要关注的另一个问题是，债务人为什么会选择“以贷养贷”这种方式？往往是因为他们急于寻求解决办法，却没有全面了解自己的财务状况，也没有考虑到贷款的长期成本。贷款虽然可以短期内缓解经济压力，但如果不及时规划和调整，还款能力将会逐渐被拖垮。事实上，财务自由的实现并非通过借债，而是通过合理的预算、储蓄和投资。
在这一点上，理财规划的作用尤为重要。当财务状况紧张时，债务人应当及时寻求专业的理财建议，调整自己的财务结构，避免在不确定的情况下盲目借贷。了解自己每个月的收入、支出，以及能够负担的偿还额度，是预防“以贷养贷”的第一步。同时，通过对消费习惯的管理和对资产的合理配置，债务人可以在不借新债的情况下找到解决经济困境的办法。
最后，避免“以贷养贷”的一种有效方法是，通过增强法律意识和财务风险管理能力，防止陷入恶性借贷的循环。一旦发现自己可能进入债务困境，应立即寻求专业机构的帮助，及时与银行或贷款公司进行协商，争取延缓还款期限或调整还款计划，避免因借新债偿还旧债而陷入违法风险。
在实际生活中，借新债偿还旧债并不是唯一的解决办法。债务人应该更加理性地看待自己的财务状况，学会通过改善消费习惯、提高收入和节省开支等手段来缓解债务压力。通过正确的财务管理，债务人可以逐步摆脱困境，走上健康的财务轨道。