首先，“以贷养贷”指的是借用新的贷款来偿还已有的贷款，形成贷款的滚动。这种做法在短期内看似能缓解债务压力，但实际上却是一种高风险的金融行为。如果不加以控制，可能导致债务无法按时清偿，从而形成恶性循环。
根据我国的金融监管规定，“以贷养贷”并非直接违法行为，但是其背后所隐含的高风险和可能的违规行为，常常让其触及法律的底线。特别是银行和金融机构的资金流动必须遵循一定的规定，过度借贷的行为可能会受到监管部门的关注。
以贷养贷的背后，是大量家庭和个人对短期贷款的依赖，社会上的债务问题日益严重，甚至带来了一系列的社会问题。例如，一些贷款平台和金融机构由于放宽审核标准，允许客户无节制借款，导致了一部分人陷入债务危机，这种情况对社会的负面影响可想而知。
为了遏制这一现象，国家出台了一系列政策，严禁金融机构提供过度借贷，特别是以借新还旧为目的的贷款行为。银行和金融公司在授予贷款时，必须对借款人的还款能力进行严格审核，防止出现过度借贷。
那么，究竟哪些情况下“以贷养贷”行为属于违法呢？根据我国法律，若借款人通过贷款平台或银行获得新贷款后，故意隐瞒真实还款能力，骗取贷款，这种行为便属于违法行为。另外，金融机构若在审核过程中未履行审慎义务，放贷时未充分评估借款人风险，也会面临法律责任。
监管部门对这一现象的打击力度不断加大。银监会等金融监管部门对金融机构的贷款行为进行了严格的审查，并要求其加强对贷款用途的监管，防止贷款被用于“以贷养贷”这一不当行为。同时，对于个人借贷者，监管部门也通过加强法律教育和信息披露，提升公众的法律意识，减少借贷风险。
如果仅仅是出于短期资金周转的需要，个人或企业通过正规渠道借款并及时偿还，那么以贷养贷并不违法。然而，若在过程中出现长期依赖借贷、恶性循环的现象，那么其背后的风险将极为严重，不仅个人信用会受到影响，还可能导致债务无法偿还，进而影响整个金融市场的稳定。
在实际案例中，一些借款人因为短期内资金需求迫切，通过贷款平台或银行贷得新款，解决眼前的困境，但由于未能及时偿还，最终陷入更深的债务危机，甚至部分借款人因此失去房产、财产等。此类案例不仅对借款人的生活造成严重影响，也对金融市场的稳定性带来挑战。
要避免这一问题的发生，首先是要树立良好的消费观念，避免过度消费和借贷。其次，在借贷前应全面了解自己的还款能力，做到理性借款。最后，金融机构在审批贷款时，应更加严格审核借款人的实际偿还能力，避免盲目放贷，确保金融市场的健康发展。