根据《贷款通则》和相关的消费者保护法律，金融机构收取贷款服务费的做法在一定条件下是合法的。然而，服务费的收费标准不能过高，不得造成消费者的经济负担过重。具体而言，20%的服务费显然远远超出了常规贷款服务费用的范围，这一标准可能引发法律风险。
合同中的条款必须清晰地告知借款人所有费用的收取方式和标准，包括利息和服务费。根据《民法典》相关条款，任何形式的贷款费用都不能违反公正、平等和诚信的原则。
中国人民银行规定了贷款的利率上限，并明确了不同类型贷款的利息标准。对于大多数消费贷款，年利率的上限为24%。如果贷款机构在此基础上收取20%的服务费，就需要仔细审视该费用是否符合“利息”或“服务费”之分。若这部分服务费被界定为“利息”，则显然已经超过了法律允许的利率上限。
但是，如果该费用被认为是“服务费”，那么就需要看其是否合理，并且是否符合《消费者权益保护法》中的规定。根据该法，不合理的高额收费可能被认定为不合法，特别是当借款人未被明确告知费用详情时。
让我们通过几个实际案例来深入探讨这个问题。
某知名贷款平台对借款人收取了20%的服务费，平台方解释称，这些费用用于平台运营和风控管理。然而，借款人未被明确告知这部分费用的详细情况，也未提供合理的费用说明。在此情况下，借款人投诉至监管部门，最终平台被要求退还多收的费用，并受到相应处罚。
另一家银行在其产品中收取20%的服务费，但银行事先向借款人提供了明确的合同，并且在贷款前进行了详细的风险提示，借款人完全知情并同意这一费用。该银行的做法符合相关法律规定，因此没有受到任何处罚。
这些案例表明，服务费是否合法并非单纯由收费标准决定，还与透明度和借款人知情同意密切相关。
在判断贷款服务费是否合法时，可以从以下几个方面进行考虑:
费用是否透明公开: 贷款机构必须明确告知借款人服务费的具体金额、收取标准和支付方式。如果借款人事先没有获得充分的信息，费用就有可能被认定为不合法。
收费标准是否合理: 高于行业平均水平的收费标准可能会引发法律纠纷，特别是在消费者没有明确知情的情况下。20%的服务费对于大部分消费者来说是一个非常高的比例，可能会被认为不合理。
是否违反利率上限规定: 如果贷款服务费过高，可能会被认为变相提高贷款利率，超出法律规定的年利率上限。根据现行法规，年利率超过24%的贷款是不合法的。
消费者的知情同意: 贷款机构必须确保借款人在签署合同前了解所有费用，并且自愿接受。如果借款人在未明确知晓相关费用的情况下被收取高额服务费，则该收费行为可能被视为欺诈。
近年来，中国金融监管部门对贷款市场进行了严格的审查，针对过高的服务费和其他不合理收费采取了严格的处罚措施。相关法律条文不断更新，贷款机构需要紧跟监管要求，以避免不必要的法律风险。
例如，2021年出台的《金融消费者权益保护法》明确规定，金融机构必须确保消费者在签署任何贷款合同之前，充分理解所有条款，尤其是费用部分。同时，金融机构不得收取不合理的高额费用，特别是那些隐性费用和过高的服务费。
对于借款人来说，了解自己的权利是非常重要的。在签署任何贷款合同之前，借款人应该仔细阅读所有条款，尤其是关于利率和服务费的内容。如果发现费用过高，或者自己没有充分了解费用结构，借款人有权要求贷款机构提供详细的费用明细，并可以拒绝不合理的收费。
此外，借款人还可以向金融消费者保护组织或相关监管机构投诉，以维护自己的合法权益。近年来，许多地方的金融消费者保护组织已设立投诉渠道，方便借款人维权。
对于贷款收取20%服务费的行为，其合法性并不是绝对的，而是受到多个因素的影响。主要因素包括贷款服务费的透明度、收费标准的合理性、是否符合利率上限以及消费者的知情同意。借款人应当提高警惕，仔细审查贷款合同，并通过合法途径保护自己的权益。
因此，如果你正在考虑贷款，并且被告知收取高额服务费，建议你首先咨询法律专家，以确保自己不被不合理费用所侵害。