负债的恶性循环通常是由于以下几个原因引发的:
这种恶性循环不仅会影响到个人财务状况，还可能导致个人信用评分下降，借款成本逐渐上升，甚至会影响到个人心理健康，造成焦虑和压力。
在解决“以贷养贷”的问题时，第一步就是全面了解自己目前的财务状况。许多人往往因过度借贷而忽视了对自己财务的清晰认知。了解自己的债务总额、各类债务的利率和还款日期，是制定解决方案的基础。
将所有负债列出，按照以下分类进行整理:
| 债务类型 | 债务总额 | 年利率 | 每月最低还款额 | 还款期限 |
|---|---|---|---|---|
| 信用卡债务 | ￥20,000 | 18% | ￥2,000 | 1年 |
| 个人贷款 | ￥50,000 | 12% | ￥3,000 | 3年 |
| 高利贷 | ￥30,000 | 36% | ￥5,000 | 6个月 |
通过表格整理清楚自己的债务状况后，可以明确哪些债务需要优先偿还，哪些债务可以延后或通过其他方式进行重组。
根据个人的收入情况，计算每月可以用于偿还债务的金额。在进行计算时，需要保证自己的基本生活开支得以保障，然后将剩余的资金用于还债。还债计划的执行，应该是长期的，并且要有一定的灵活性，以应对突发的财务变化。
一旦对自己的债务状况有了清晰的认识，下一步就是控制消费，制定合理的预算。很多人之所以陷入债务困境，往往是因为没有良好的预算管理。通过以下方式进行预算规划，有助于减少不必要的开支，并为债务偿还提供资金支持。
通过明确规定每月的支出上限，可以避免无节制的消费行为。同时，可以考虑将每月的支出分配成不同类别（如日常生活、债务偿还、储蓄等），并严格按照预算执行。
如果单纯依靠个人的偿还能力无法解决债务问题，可以考虑与债权人协商。通过与银行、金融机构等债权人进行谈判，可能会争取到较为宽松的还款条件，或者部分债务的减免。
债务重组是指通过与债权人达成协议，调整债务的偿还方式。常见的方式有:
如果债务种类繁多，考虑将多个债务合并为一个债务，通过债务合并贷款来减少每月的还款压力。这种方式可以降低利息支出，并使偿还计划更加简单清晰。
除了控制支出、调整预算和与债权人沟通外，增加收入是解决债务问题的重要途径。通过以下方式可以增加额外收入:
利用空闲时间从事兼职工作，增加收入。例如，成为外卖员、快递员，或者从事网络兼职工作等。
如果拥有特定的技能（如编程、设计、写作等），可以通过接单或提供服务来赚取额外收入。这种方式可以在不占用大量时间的情况下，增加稳定的现金流。
通过合理的投资理财，虽然风险较高，但如果操作得当，也可以获得一定的回报。可以选择低风险的理财产品，如定期存款、债券等，逐步积累财富。
心理健康的调整同样是自救过程中不可忽视的一部分。负债带来的压力可能导致情绪不稳定，甚至影响生活质量。因此，保持积极的心态，合理释放压力，对于长期坚持偿还债务至关重要。
不要一味地追求一次性解决所有债务，而是可以将大目标拆解成小目标，逐步实现。例如，可以先偿还最小的债务，获得成功的成就感，再逐步解决更大的债务。
在面对沉重债务压力时，寻求专业的心理咨询帮助，或者与亲友交流，能够有效减轻心理负担，保持积极向上的心态。
“以贷养贷”是一个恶性循环的陷阱，一旦陷入其中，解决问题的难度加大。通过上述步骤——清晰财务状况、控制消费、与债权人协商、增加收入和心理调整，你可以有效打破这一困局，逐步走出负债危机。自救的过程充满挑战，但只要坚持不懈，总能找到一条摆脱困境的出路。