贷款逾期指的是借款人在贷款协议规定的还款期限内未按时还款。逾期的后果通常包括罚息、滞纳金、信用记录受损等。而代偿则是指贷款方或金融机构在借款人未能按时还款时，代表借款人偿还部分或全部贷款金额，通常是为了保护贷款方的资金安全。
代偿与逾期最大的区别在于，代偿通常是由金融机构主动进行的行为，目的是尽可能避免更多的财务风险。而逾期是借款人主动违约的行为，通常意味着借款人未能履行还款义务。
代偿和逾期各有不同的严重性，具体要看借款人的情况以及贷款方的处理方式。逾期违约对借款人的信用记录有很大影响，可能会导致信用评分下降，进而影响未来的贷款申请。金融机构通常会采取一系列催收措施，例如电话催收、上门催收等，以催促借款人还款。
而代偿的情况则更加严重，因为这意味着借款人不仅逾期未还款，还导致了贷款方不得不主动为其偿还债务。这不仅影响借款人的信用记录，还可能引发贷款方的进一步追索。代偿通常会在贷款协议中规定，贷款方有权采取法律手段进行追偿。
代偿行为通常表明借款人已陷入财务困境，且无法按时履行还款义务，因此贷款方会采取措施来避免更大损失。在一些情况下，代偿可能比单纯的逾期违约更加严重，因为代偿后贷款方通常会追求更高的权益保护，甚至采取法律诉讼手段。
代偿行为通常意味着贷款方已经失去了一部分资金安全保障。因此，贷款方往往会更加关注如何追回借款。如果借款人继续无法履行债务，贷款方可能会采取法律手段，向法院起诉借款人要求偿还未偿部分的债务。
在一些情况下，贷款方可能会选择通过第三方催收机构来追缴欠款，但如果借款人依然拒不还款，金融机构或贷款方通常会选择起诉。法院可能会判决借款人支付欠款、利息以及相关费用，甚至可能会导致借款人面临财产扣押、工资扣除等强制执行措施。
对于贷款方来说，代偿后进行起诉的可能性较高，因为代偿通常意味着借款人未能履行还款义务，贷款方面临着更大的经济风险。在这种情况下，贷款方为了保障自己的权益，会更加积极地通过法律途径追回欠款。
如果贷款方已经进行了代偿，而借款人依然无法按时还款，那么贷款方会认为借款人恶意拖延还款，或没有履行合同义务。因此，贷款方会更有动力向法院提起诉讼，以获取法律支持，强制追缴欠款。
借款人应当时刻保持对自己贷款和还款的关注，避免逾期和代偿的发生。如果确实无法按时还款，可以主动联系贷款方，商讨延长还款期限或者制定分期还款计划。尽量避免逾期，特别是在代偿发生后，因为代偿会给借款人带来更多的法律风险。
无论是逾期还是代偿，都会对借款人的信用记录产生负面影响。贷款方通常会将逾期信息上报到信用评级机构，这会直接影响借款人的信用评分。尤其是代偿后，借款人的信用记录可能会更为严重，因为代偿通常意味着借款人长期未能履行还款义务，甚至可能成为“黑名单”客户。
如果借款人遭遇代偿和逾期的情况，未来可能难以获得贷款，或者在申请贷款时面临更高的利率。因此，借款人应尽量避免出现逾期和代偿的情况，以保障自己的信用和财务状况。
为了避免逾期和代偿的风险，借款人应当制定合理的财务规划，确保在借款期内有足够的资金来按时还款。可以根据自己的收入情况合理评估贷款金额，避免借款过度。
此外，如果借款人发现自己可能无法按时还款，应及时联系贷款方，说明情况并寻求解决方案。许多金融机构都愿意与借款人协商制定灵活的还款计划，避免逾期和代偿的发生。
综上所述，代偿确实比逾期更加严重，因为代偿不仅意味着借款人未能履行还款义务，还可能引发贷款方的起诉行为。如果贷款方代偿后无法追回欠款，往往会采取法律手段，要求借款人偿还欠款。
借款人应当积极采取措施避免逾期和代偿的发生，并在贷款出现问题时及时沟通与贷款方协商解决。通过保持良好的信用记录和按时还款，借款人不仅能够维护个人财务安全，还能避免因代偿和起诉而带来的法律风险。