1. 什么是以贷养贷？
以贷养贷，顾名思义，就是用新的贷款来偿还旧的贷款。看似是解决眼前债务压力的短期办法，但它的危害却可能带来长远的财务危机。这种方式通常让借款人陷入无限循环:每次偿还的只是利息，贷款的本金始终没有减少，债务负担越来越重。
2. 逾期不还的代价
当你拖延还款，银行或金融机构会根据合同约定对逾期金额进行罚息。这时，你不仅要还本金，还要为自己拖延的行为付出巨额的利息。长期逾期不还，负债会不断累积，贷款金额迅速增加，甚至可能超出你的偿还能力。
在许多国家，逾期不还的后果包括信用评分降低，可能导致贷款审批困难，甚至进入黑名单，影响你今后的一切借贷行为。更糟糕的是，信用受损后，你将面临更高的利率和更严格的借贷条件，形成恶性循环。
3. 贷款利息与逾期费用的构成
以贷款利息为例，某些贷款机构的年化利率高达30%甚至更高。假设你借款10,000元，年利率30%，那么你一年后需偿还13,000元。如果你未能按时还款，金融机构可能还会收取逾期费用，这些费用可能是固定金额，也可能是按照逾期天数计算的。因此，长期不还款，债务数额将成倍增加，贷款金额一度超出实际借款金额。
4. 案例分析:负债者的沉沦
某公司员工小王，因突发家庭状况需要资金，开始了他的借贷之路。最初，小王向银行借款了10,000元用于家庭医疗费用，银行的年化利率为18%。他按照规定的还款计划按时还款。然而，随着时间的推移，小王的收入并未有显著增长，他面临了一些突如其来的经济压力。
为了偿还之前的贷款，小王不得不再次借款。他选择了一家“灵活贷款”平台，借入了5,000元。然而，由于高利率和不良的借款管理，小王未能按时还款。随着逾期费用的不断增加，小王的负债数额迅速翻倍。他的财务状况逐渐恶化，直到最终不得不宣布破产。
5. 如何避免进入“以贷养贷”的死循环？
首先，你需要清楚认识到借贷只是应急的工具，而不是长期的解决方案。若你经常依赖借贷来解决资金问题，必定会走向财务困境。因此，面对突如其来的经济压力时，首先应该考虑的是紧急预算管理，通过削减不必要的支出和调整生活方式来应对困境。
其次，如果你已经深陷借贷循环，可以尝试与债权人进行协商，看看是否可以通过延长还款期限、调整利率等方式来减轻负担。
6. 实际可行的解决方法
增加收入:寻求副业或者技能提升，通过额外收入来减轻债务压力。
合理规划债务:如果债务压力较大，考虑通过债务合并或信用卡债务转移等方式将多个高利率的债务合并为一个低利率的贷款，从而减轻利息负担。
寻求专业建议:如果问题已经变得复杂，考虑请专业的财务顾问帮助你重新制定还款计划，甚至考虑申请债务重组。
结语:
虽然“以贷养贷”一开始看似可以解决当下的困境，但随着时间的推移，你将发现，所谓的“借贷救急”只是将问题推向了更深的谷底。不要让短期的欲望成为长期的困境。停下来，审视自己是否正处于一个健康的财务状况中。如果不是，立即采取行动，扭转局势，避免让未来的自己成为今天错误决策的受害者。