在金融行业中，贷款风控审核一直是一个至关重要的环节。无论是银行、互联网金融公司，还是各类贷款平台，都必须确保每一笔贷款的发放都符合规定，避免金融风险和不良债务的出现。那么，贷款风控审核是由人工进行的还是可以通过技术手段完成呢？这个问题没有简单的答案，因为贷款风控审核实际上是一个多层次、复杂的过程，涉及到技术、人工、政策等多个方面的因素。
随着大数据、人工智能等技术的不断发展，越来越多的金融机构开始引入自动化风控系统。通过这些系统，贷款平台能够快速筛查大量的申请者信息，判断其信用状况、借贷风险等，节省了大量人力资源。许多平台在申请流程中都已经引入了自动化审核机制，例如信用评分系统、智能算法模型等，来完成初步的风险评估。
然而，虽然自动化审核大大提升了效率，但它并不能完全代替人工审核。自动化系统只能根据已有的数据和模型进行分析，无法应对一些复杂的情况，比如客户提供的特殊情况、特殊的资金用途等。而这些情况往往需要专业的风控人员进行人工审核，以便作出更精准的决策。
尽管技术日新月异，人工审核在贷款风控中依然有着不可替代的作用。具体来说，人工审核可以弥补自动化审核系统的局限性，尤其在以下几个方面:
处理复杂情况:对于一些系统无法自动判断的复杂情况，如借款人的特殊背景、贷款用途不明等，人工审核可以通过对申请人情况的深入分析，帮助判断贷款风险。
风险控制:人工审核人员通常具有丰富的经验，能够识别出一些自动化系统难以察觉的潜在风险。例如，在大数据时代，一些借款人可能会使用“洗钱”等手段隐藏其真实信用信息，这种情况往往需要专业的风控人员通过更多手段来发现。
个性化判断:人工审核可以根据申请人的具体情况进行个性化的风控判断，而自动化系统往往只能处理标准化的信息。尤其是对于贷款额度较大、还款周期较长的贷款项目，人工审核的深度和全面性非常重要。
现在许多金融机构已经开始采用自动化审核和人工审核相结合的模式，这种方式能够兼顾效率和精确性。具体流程一般如下:
自动化审核:申请人在提交贷款申请后，首先会进入自动化审核系统。系统会根据借款人的基本信息（如收入、信用历史、资产情况等）进行初步筛查，并计算出一个风险评分。
人工复核:如果申请人的风险评分在一定范围内，系统会自动发放贷款。但如果风险评分较高，或者借款人提出了特殊要求，系统会将申请提交给人工审核人员，进行二次审查。
人工决策:在人工审核阶段，风控人员会根据申请人的资料进行更为细致的分析，判断贷款风险。如果风险较大，可能会拒绝贷款申请；如果风险可控，可能会根据借款人的实际情况作出相应的调整，例如修改贷款利率、增加担保等。
未来，随着人工智能技术的不断发展，贷款风控审核将越来越依赖自动化系统，但人工审核依然有着不可替代的地位。人工智能和大数据分析技术的进步，能够帮助金融机构更加准确地评估借款人的信用风险、资产状况等。
但是，完全自动化的风控系统仍然存在一些技术和伦理上的挑战。例如，在借款人信息较为复杂或者不完整时，自动化系统可能会做出错误判断。而且，完全依赖技术也可能忽视一些人性化的判断因素，例如借款人的还款能力是否因家庭原因受到影响等。
因此，未来的贷款风控审核可能会是一个更加智能化的人工与技术相结合的过程。通过不断优化和迭代的系统，人工审核人员将更多地承担判断和决策的工作，而技术则承担信息处理和数据分析的任务。这样，既能提高审核效率，又能确保风险控制的精准性。
总的来说，贷款风控审核并非单纯依赖人工或自动化系统，而是二者的有机结合。在未来，随着技术的发展，自动化系统将承担更多的工作，但人工审核依然将是金融风控中不可或缺的一部分。