未成年人在我国法律体系中通常被认定为不具备完全的民事行为能力。根据《民法典》相关规定，未满18岁的人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，这意味着他们在法律上并没有完全的自主决策权。因此，未成年人是无法与金融机构签订正式的借款合同的，且大部分正规的网贷平台都会要求借款人必须年满18岁。
然而，随着互联网金融的普及，许多网贷平台为了扩大用户群体，降低借款门槛，采取了各种“灰色”手段，允许未成年人以虚假信息或“代为借款”的方式进行借贷。这种行为实际上是违法的，虽然未成年人可能会借到钱，但一旦发生纠纷，平台也很难追究其法律责任。
虽然法律明确规定未成年人无法借网贷，但不少未成年人通过一些不正当手段绕过这一限制。最常见的手段包括:
虚假身份信息:有些未成年人通过伪造年龄或提供成人朋友的身份信息来获得贷款资格。
“代为借款”:一些网贷平台允许成年人代为借款，未成年人实际控制借款和使用资金。
家长或亲戚代为担保:一些网贷平台虽然要求成年人担保，但并未严格审核担保人的实际还款能力，从而使得未成年人得以通过担保获取贷款。
这些行为虽然能暂时“绕过”法律和平台的审查，但从长远来看，不仅对未成年人的信用造成影响，更会带来不必要的法律风险。
无论未成年人如何借到网贷，这种行为都伴随着巨大的风险，具体如下:
法律责任:未成年人在借网贷时，往往没有充分的法律意识。一旦发生逾期或违约，他们将面临高额的利息和滞纳金。由于未成年人不具备完全的民事行为能力，网贷平台的追偿手段可能会受到法律的限制。
高额利息与违约金:网贷平台通常会设定高额的年利率，甚至达到几百倍。这对于成年借款人来说已经是一个沉重的负担，对于未成年人来说更是难以承受的负担。如果逾期，滞纳金和利息会迅速积累，导致债务雪球越滚越大。
个人信用受损:未成年人往往缺乏完整的财务规划能力，长期未能按时还款会严重影响个人信用记录，甚至影响其未来的金融活动。
心理和情绪压力:债务的压力往往会对未成年人的心理健康造成负面影响。面对无法偿还的借款，未成年人可能出现焦虑、抑郁等情绪问题，进而影响学习和生活质量。
未成年人借网贷所面临的最大问题是法律责任的追究。虽然未成年人通常不具备完全的民事行为能力，但如果未成年人的借款行为触犯了法律，仍然会面临一定的后果:
借款合同的效力:根据《民法典》的规定，未成年人签订的合同（包括借款合同）一般被视为无效，或者可以请求撤销。也就是说，未成年人借的网贷，在大多数情况下并不具备法律效力。但这并不意味着网贷平台可以完全放弃追讨借款，平台仍然可以通过其他途径进行追偿。
家长责任:如果未成年人通过家长或监护人代为借款，家长作为未成年人的法定代理人可能需要承担一定的责任。特别是在未成年人未经过充分了解和同意的情况下，借款行为可能会被认定为违背未成年人利益，平台可能面临被追究责任的风险。
针对未成年人借网贷的现象，社会各界应加强监管，采取有效措施保护未成年人的金融安全。具体措施包括:
加强法律宣传:提高未成年人的金融素养和法律意识，让他们知道借款的风险和法律后果，避免盲目借款。
严格平台审核:金融监管部门应加强对网贷平台的监管，严格审查借款人的身份信息，避免未成年人通过虚假信息绕过平台审核。
家长监护责任:家长应当履行监护责任，帮助未成年人正确认识金融工具的使用，避免其轻易接触网贷平台。
健全法律保障:完善未成年人借贷相关法律，明确网贷平台的责任，保障未成年人的财产安全。
未成年借网贷看似是一种快速获得资金的途径，但它带来的法律、经济、心理等各方面的负面影响是深远的。从长远来看，这不仅可能影响未成年人的未来金融活动，还会影响其身心健康。因此，未成年人应当远离网贷平台，家长和社会应共同努力，为未成年人的金融安全保驾护航。