私人借贷约定3分利息的合法性分析

私人借贷是市场经济活动中常见的现象，而在借贷关系中，利息约定尤为关键。所谓的“3分利息”在民间借贷中通常指的是月息3%，即年化利率达到了36%。那么，私人借贷约定3分利息是否合法呢？

法律规定 根据我国现行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。若一年期LPR为3.85%，则对应的4倍利率约为15.4%，远低于月息3%的年化36%。

实践情况 在过去，司法实践中曾有过“两线三区”的说法，即年利率在24%以内的，法律予以保护；24%-36%之间的，属自然债务区，已支付的利息不能要求返还，未支付的利息法院不予支持；超过36%的部分，则为无效，借款人可以要求出借人返还已支付的超额利息。

然而，自2020年8月20日起，最高人民法院修改了民间借贷利率司法保护上限的规定，明确取消了“两线三区”，改为以LPR的4倍为限。因此，当前情况下，私人借贷约定的月息3分（年化36%）明显超过了法律保护的利率上限，超过部分法律不予保护。

结论 私人借贷约定3分利息在现行法律框架下是不合法的。出借人与借款人应遵守国家关于民间借贷利率的法律规定，约定合理的利息范围，确保借贷行为合法有效。若借款人被迫接受了过高的利息，有权拒绝支付超过法律保护上限部分的利息，并可以通过法律途径维护自身权益。同时，出借人也应认识到，高额的利息约定并不能保证债权的完全实现，反而可能带来法律纠纷，得不偿失。因此，借贷双方均应倡导理性借贷，尊重并遵守法律规制，共同维护健康的金融市场秩序。