等额本息提前还部分本金划算吗

在贷款过程中，等额本息还款方式是一种常见的选择。这种方式下，借款人每个月偿还的金额固定，包含了当月应还的利息以及部分本金。这种还款方式的优势在于每月还款额稳定，便于借款人进行财务规划。然而，在实际操作中，有些借款人可能会考虑提前偿还部分贷款本金，以减少未来的利息支出或缩短贷款期限。那么，对于采用等额本息还款方式的贷款来说，提前还部分本金是否划算呢？

首先，我们需要了解提前还款的基本概念。提前还款通常指的是借款人在合同约定的还款计划之外，提前归还部分或全部贷款本金的行为。提前还款可以带来几个主要的好处：

• 节省利息：由于等额本息贷款的还款计划中，每月还款额中包含的本金会逐渐增加，而利息则逐渐减少。因此，提前还贷可以减少剩余贷款的本金基数，从而降低后续的利息支出。
• 缩短贷款期限：提前还款不仅可以节省利息，还可以加速本金的偿还进度，进而缩短整个贷款周期。
• 提高资金流动性：通过提前还款，可以减轻未来的财务负担，释放出更多的现金流用于其他投资或消费。

然而，提前还款也有一些需要注意的问题：

• 违约金：许多贷款合同中规定了提前还款可能需要支付一定的违约金或手续费。因此，在决定提前还款之前，借款人应该仔细阅读贷款合同条款，确保了解相关的费用。
• 资金的机会成本：虽然提前还款可以减少未来的利息支出，但也要考虑到手头上的资金如果用于其他投资是否有更高的回报率。
• 紧急备用金：提前还款意味着动用了部分流动资金，这可能会影响到个人或家庭的紧急备用金储备，所以在做出决定前应当权衡利弊。

接下来我们可以通过一个简单的例子来具体说明提前还款的影响。假设一笔贷款总额为100万元，贷款期限为20年，年利率为5%，采用等额本息还款方式。我们可以计算出每个月的还款额约为5,966元。如果我们在这个贷款的第5年年末提前偿还了20万元的本金，那么将如何影响之后的还款计划？

还款方式	初始贷款总额（万元）	提前还款金额（万元）	剩余本金（万元）	月还款额变化（元）	总利息节省（万元）
提前还款后	100	20	80	减少约200	10

从上表可以看出，提前还款后，虽然每月的还款额有所下降，但是总的利息支出也得到了相应的减少。这是因为提前还款减少了未偿还本金的数量，从而降低了以后各期的利息支出。

总的来说，是否选择提前还款取决于个人的具体情况和目标。如果你有足够的闲置资金，并且希望通过提前还款来减少未来的财务负担，那么这是一个值得考虑的选择。但是，每个人的情况都是独特的，建议在做出决定前咨询专业人士或仔细评估自己的财务状况。