在实际操作中，网贷的利息计算方法通常采用“日利率”模式。假设你借款十万元，日利率为0.05%，那么每日的利息就是十万元乘以0.05%。如果你每月都能按时还款，那么每月的还款额就会受到利息和本金的双重影响。为了让大家更清楚地理解这一过程，我们用一个简化的表格来计算每日利息以及每月的偿还金额:
| 借款金额 | 日利率 | 每日利息 | 每月利息（假设30天） | 每月还款（本金+利息） |
|---|---|---|---|---|
| 100,000元 | 0.05% | 50元 | 1500元 | 101,500元 |
通过上表可以看到，借款十万元，每日的利息是50元，一个月的利息则为1500元。而在每月偿还的101,500元中，包含了1500元的利息和100,000元的本金。这意味着，如果你选择以贷养贷，并且每月只偿还利息而不减少本金，债务会像雪球一样越滚越大。
以贷养贷，顾名思义，就是通过借新的债务来偿还旧的债务。虽然这种方式在短期内能够缓解资金压力，但长期来看，它会加重你的债务负担，导致负债陷入恶性循环。在网贷行业中，尤其是在缺乏信用审核的情况下，很多借款人会因为高额的利息和滞纳金陷入无法自拔的债务漩涡。
以贷养贷不仅仅是借新债还旧债，它还包括了“借款周转”的风险。当你借款的目的是为了还款，而不是为了投资或消费时，你将会处于极高的财务压力之下。这种压力可能会影响你的信用评分，使得你未来很难再获得更低利率的贷款，进一步加剧债务负担。
在了解了以贷养贷的计算方式后，我们进一步来探讨网贷的年化利率。很多网贷平台以日利率为基础进行计算，而根据这些日利率，我们可以计算出年化利率，了解长期借款的真正成本。以0.05%的日利率为例，其年化利率的计算方式为:
年化利率 = 日利率 × 365 × 100%
根据上述公式，0.05%的日利率转换成年化利率则为:
年化利率 = 0.05% × 365 × 100% = 18.25%
从中可以看出，虽然日利率看似较低，但按年计算的年化利率却已经达到18.25%。这意味着，如果你借款十万元一年，你需要支付的利息为:
年利息 = 100,000元 × 18.25% = 18,250元
如果你选择以贷养贷，每个月都借新债来偿还旧债，那么每个月的偿还金额就会不断增加。假设你第一次借款的本金为十万元，日利率为0.05%，而你选择的还款方式是只还利息，不还本金。在这种情况下，你的每月还款金额将主要由利息组成，而本金将始终保持不变。
以下是一个以贷养贷的简化计算例子:
| 借款金额 | 日利率 | 每月还款 | 累计负债 |
|---|---|---|---|
| 100,000元 | 0.05% | 1500元 | 101,500元 |
| 101,500元 | 0.05% | 1507.5元 | 103,007.5元 |
| 103,007.5元 | 0.05% | 1515.04元 | 104,522.54元 |
通过不断的借款，你的负债会逐月增加。虽然每月还款金额只包括利息，但负债会以复利的形式持续增长，直到你无法再偿还时，最终形成债务危机。
要避免陷入以贷养贷的陷阱，首先你需要明确自己的还款能力，并计算清楚每月的偿还金额。如果发现借款后的利息超出自己的承受范围，可以考虑以下几种解决方法:
网贷十万以贷养贷虽然看起来能解决短期的资金问题，但长期的利息负担和债务风险将让你付出更多。了解网贷利息计算方法，并时刻关注自己的负债情况，避免陷入恶性循环，才能真正解决经济问题。理性借贷，合理规划，才能确保财务健康，避免过度负债带来的风险。