以贷养贷真的会越还越多吗？

以贷养贷这一方式，常常被那些面临资金压力的人所采取，他们希望通过借新还旧来解决眼前的困境。然而，这种做法看似短期能缓解压力，但从长期来看，却有可能导致更大的债务问题。那么，究竟以贷养贷会不会让债务越来越多？这是一个值得深思的问题。

在中国，近年来随着消费贷款和信用卡的普及，越来越多的人陷入了借新还旧的恶性循环中。看似通过贷款偿还贷款能够延缓还款压力，但实际上，由于贷款利息的存在，债务会逐渐增大，这不仅仅是在经济上的困境，更是心理上的压力。一些人甚至在不了解贷款利息和借款期限的情况下，进入了这个陷阱。债务的累积，往往让他们不知不觉地陷入了难以自拔的境地。

借新还旧的机制

借新还旧，就是通过新借款偿还旧债务。这种方式虽然能在短期内减轻债务人对还款的压力，但利息的滚动往往会使总债务数额不断攀升。让我们通过一个简单的例子来看:

假设你向银行借款10,000元，年利率为10%，借款期限为1年。借款到期后，你需要还款11,000元（包括本金和利息）。如果你没有足够的资金偿还，而选择借新款偿还旧款，你实际上会背负更多的债务。如果新借款的利率依然是10%，那么在新的借款周期结束后，你的债务将变成11,000元，而不是原本的10,000元。

再假设利率更高，或者存在其他附加费用，债务的增长速度将更加可怕。实际上，很多借贷平台和高利贷提供的贷款利率远高于传统银行，导致债务人即使按时还款，也无法追赶上利息的增长。以贷养贷，从某种程度上来说，实际上是在为“逃避还款”付出更大的代价。

为何以贷养贷让债务越来越多？

1. 利息滚动:每一笔借款都伴随着利息，如果借款人没有办法按时偿还，利息就会按月、按年复利增加。随着时间的推移，利息的积累会让债务数额越来越大。
2. 高利贷的诱惑:一些高利贷和非正规借贷平台的利率极高，这种利率通常比银行贷款高出许多倍。高利贷通过短期的借款和暴利的利息吸引借款人，借款人往往由于眼前的资金需求，选择接受高利贷，而这种选择会加重债务负担。
3. 借款人的心理:许多人在面临经济压力时，选择通过借新还旧来延迟还款压力，但他们忽视了借款利率和偿还周期的问题。随着债务不断积累，债务人逐渐失去了还款能力，进入了借款的恶性循环。

具体数据分析

为了更直观地了解“以贷养贷”的影响，我们来做个简单的计算。假设借款人每月需要偿还5000元的债务本金及利息，而他选择以贷养贷，每月借款10,000元来偿还旧债，并且每月需要支付的利息为10%:

月份	借款金额	本金偿还	利息	剩余债务
第1月	10,000	5000	500	10,500
第2月	10,500	5000	525	11,025
第3月	11,025	5000	551	11,576
第4月	11,576	5000	579	12,155
第5月	12,155	5000	608	12,763
第6月	12,763	5000	638	13,401

可以看出，即使每月偿还一定的本金，随着利息的滚动和不断的借款，债务实际上在逐步增加。每个月的还款数额可能逐渐加大，而借款人的经济压力也在不断升级。

如何避免以贷养贷的恶性循环？

1. 谨慎借贷:在借款前，应该清楚自己的还款能力。借款不应只是为了暂时解决眼前的问题，而应考虑长期的还款计划和利息负担。
2. 债务重组:如果已经陷入债务困境，可以通过债务重组或者与银行、贷款公司协商，争取更低的利率和更长的还款期限。这可以有效减轻债务负担。
3. 理财规划:提升个人的理财意识，通过合理的预算和资金规划，避免不必要的消费和借款。节制消费，避免因冲动消费而加重债务压力。

总结

以贷养贷虽然能在短期内解决资金问题，但从长远来看，反而可能加剧债务危机。通过借新款还旧款，借款人不仅要承担更高的利息，还可能由于借款周期的延长，导致总债务不断增加。因此，谨慎借贷、理性规划才是应对债务问题的最佳途径。