那么，什么情况下“以贷养贷”就变成了违法犯罪的行为？为了让你能全面理解，我们先从这个行为的基本特点说起，再深入探讨其潜在的法律风险，最后通过几个案例来警示大家，避免误入歧途。
“以贷养贷”是指借款人为了偿还原本的债务，向其他地方再次借款，用新借款来偿还旧债务。简单来说，就是通过不断借新的钱来偿还旧的债务，形成一个循环。
这种方式看似短期内能够缓解资金压力，但实际上它是一种极其危险的财务操作。一旦借款人失去还款能力，债务将会积累成巨大的财务负担，且由于债务增加，利息和相关费用的压力也会随之上升。
“以贷养贷”本身并不等同于违法行为，但如果借款人在借款过程中采取非法手段或产生了其他违法行为，就可能触犯法律。具体来说，以下几种情况可能会导致“以贷养贷”变成违法犯罪:
高利贷和非法集资:当借款人以“以贷养贷”方式借款，但借款的利率远高于法律规定的上限，甚至采取暴力、威胁等手段催收欠款时，这种行为就涉嫌高利贷。根据中国法律规定，高于年利率36%的借款就属于高利贷，而高利贷的借款行为本身就是违法的，借款人若继续“以贷养贷”往往会陷入无法自拔的境地。
诈骗行为:在一些极端情况下，借款人可能借用“以贷养贷”的名义，向多个贷款平台或个人借款，最终并没有真正用贷款来偿还债务，而是用于个人消费或其他目的。这种行为涉嫌诈骗，属于犯罪行为。特别是当借款人通过虚假信息或隐瞒事实来骗取贷款时，就已经触犯了刑法。
非法放贷行为:如果借款人向他人提供贷款，并以“以贷养贷”方式催逼债务人偿还债务，且收取高额利息或采取暴力手段逼迫还款，那么这些行为也属于非法放贷行为，已经跨越了法律底线。
资不抵债:当借款人已经明显陷入资不抵债的情况，却仍然继续进行“以贷养贷”以维持表面的偿债能力，并不断向其他借款平台或个人借款时，这种行为被认为是故意逃避债务的行为。此类行为可能会被视为“恶意逃债”或“逃避偿债”，如果进一步采取了隐藏财产、转移财产等手段，可能会涉嫌刑事犯罪。
当“以贷养贷”引发违法行为后，后果可能非常严重。根据具体情节的不同，借款人可能面临以下几种法律风险:
刑事责任:如果借款人触犯了诈骗、非法放贷等罪行，法院将根据其行为的严重性判处相应的刑罚。比如，诈骗罪的量刑可以达到十年以上有期徒刑，严重的甚至可能判处死刑。
财产扣押与强制执行:借款人一旦涉嫌违法，债权人可以通过法律手段申请法院强制执行，法院将查封、扣押借款人的资产，以偿还欠款。这些资产不仅仅包括现金，还有房产、车辆、股票等。
信誉受损:即使没有涉及到刑事责任，借款人一旦暴露“以贷养贷”的行为，也可能会面临征信受损、被列入失信被执行人名单等风险。这将严重影响其未来的贷款申请、信用卡申请，甚至在某些情况下可能影响到就业。
为了更好地理解“以贷养贷”何时会违法，下面我们通过几个真实案例进行分析:
案例1:张某借款诈骗案件
张某为了偿还高额债务，通过多个贷款平台申请贷款，并且未将借款款项用于偿还旧债，而是用于个人消费。最终，他通过虚假的财务报告和借款申请，骗取了银行和小额贷款公司近200万元。经过调查，张某因涉嫌诈骗罪被判刑十年，并处以罚金。
案例2:李某非法放贷案件
李某通过“以贷养贷”的方式，从多家借贷平台借款，并将其资金高利转贷给急需借款的朋友。在借款过程中，李某采取了威胁和暴力手段催促还款，利率远超法律规定。李某最终因涉嫌非法放贷罪被判刑五年，并赔偿受害人经济损失。
案例3:王某资不抵债逃避债务案件
王某深陷债务困境，决定通过“以贷养贷”方式将债务推迟偿还。与此同时，他开始通过隐瞒财产、转移资产的方式逃避债务偿还。法院认为王某的行为涉嫌恶意逃债，因此判决其偿还所有债务，并依法冻结其资产。
如果你正在面对债务压力，切勿选择通过“以贷养贷”来解决问题。这种方式不仅会加重债务负担，还可能带来法律风险。下面是一些合理的建议，帮助你避免进入违法的陷阱:
寻求专业的财务规划与咨询:如果债务压力过大，可以寻求专业人士的帮助，了解如何通过理性规划来缓解债务问题。
避免借用高利贷和非法借款:应避免借用高利贷或参与非法集资行为，一旦发现这些借贷行为，就应当停止并尽早寻求合法途径解决问题。
合法债务重组:如果债务较为严重，可以考虑通过法律途径申请债务重组或个人破产，争取通过合法渠道减少债务压力。
“以贷养贷”听起来是一个解决问题的办法，但它往往带来更多的麻烦。 在经济压力大的时候，保持冷静，寻求合法合理的解决方式是至关重要的。通过合法途径管理和化解债务，不仅能够避免法律风险，还能确保自己未来的财务健康和个人信用。