贷前风控:关键决策的第一步
贷前风控阶段，通常涉及借款人的资信评估、借款用途的合法性审核以及外部经济环境的影响评估。在这一环节，如何选择借款人、如何准确判断借款人的还款能力是重中之重。错误的判断会直接影响企业的资金安全。
一、借款人资信评估
对借款人的资信评估，是贷前风控中最基础也是最重要的一环。通过借款人个人的信用报告、还款记录等信息，能够全面判断借款人的信用状况。当前，许多金融机构采用了大数据技术，通过对借款人历史借款记录、消费习惯、收入水平等多维度数据进行分析，来推断其未来的还款能力和违约概率。
具体评估指标包括:
信用分数:通过信用评分模型（如FICO）对借款人的信用进行打分，通常高信用分数的借款人违约的可能性较低。
收入稳定性:评估借款人的收入来源及稳定性，了解其是否具备足够的还款能力。
负债情况:分析借款人现有的负债情况，尤其是现有的贷款和信用卡债务，这些都可能影响到其未来的还款能力。
行业/职业背景:一些特殊行业或职业的借款人，可能面临更高的风险，比如周期性收入的职业等。
二、借款用途审核
借款用途的合规性与合法性审核，是确保贷款资金流向合法合规项目的基本保障。金融机构应通过各类文件、合同以及借款人提供的相关证明材料，确认借款资金的使用目的是否符合合同约定，以及是否存在资金被挪用的风险。
资金用途透明性:贷款用途应明确具体，避免模糊不清或难以验证的情况。
项目的可行性:对借款人的项目进行评估，确保其具备可行性，避免资金用于无法预见回报的投资项目。
三、外部环境分析
贷款机构不仅要关注借款人的内部信息，还要关注外部经济环境的变化，包括行业发展趋势、国家政策变化、市场风险等。这些外部因素可能直接影响借款人的还款能力和贷款违约的风险。
行业周期性波动:某些行业存在周期性波动，如房地产、股市等，贷款机构需要对这些行业的风险进行特别关注。
政策风险:金融政策变化可能影响借款人的经营环境，贷款机构需要随时关注国家政策的变动，如利率政策、财政补贴等。
贷中风控:动态监控与风险预警
贷中风控主要关注贷款发放后，如何通过动态监控来防止风险的蔓延。在这一阶段，贷后管理和风险预警尤为重要。
一、还款能力跟踪
贷中风控的关键是监控借款人的还款能力，尤其是在经济环境变化时如何通过财务数据、经营情况等，及时发现潜在风险。
收入变动监控:持续关注借款人的收入变化情况，尤其是那些收入来源不稳定的借款人。
经营状况监测:对企业借款人进行经营状况的动态分析，尤其是盈利模式、资金周转等重要指标。
行业变化监控:行业的变化可能直接影响借款人的还款能力，如油价波动对石油行业企业的影响。
二、贷款的合规性监控
对于贷款用途和资金流向的持续监控也是贷中风控的重点之一。特别是对于大额贷款，资金是否按照协议流入指定项目是监控的重点。
资金流向监控:通过银行对账单、交易记录等资料，确保贷款资金按规定使用。
资金使用审计:定期进行资金使用的审计工作，确保所有借款资金的流动都符合合同要求。
三、风险预警系统的建立
通过借助先进的技术手段，如大数据、人工智能等，建立风险预警系统，实时监控贷款人的资金流动和还款动态，及时发现潜在风险。
智能监控平台:建立大数据分析平台，实时采集借款人信息并进行风险分析。
风险评分模型:利用多维度风险评分模型，根据借款人的实时行为调整其信用评分，及时预警高风险借款人。
贷后风控:风险处置与违约管理
贷后风控阶段的核心是如何在借款人违约时，最大限度减少贷款机构的损失。对于违约借款人的处置方法直接影响贷款机构的整体资金安全。
一、催收管理
贷后催收是对违约借款人的资金回收过程，需要制定一套完善的催收流程，包括友好催收和法律催收。
友好催收:通过电话、短信等形式与借款人沟通，寻找双方都能接受的还款方案。
法律催收:当借款人长期不还款时，贷款机构可以考虑诉讼等法律手段追回欠款。
二、资产处置
当借款人违约且无法按期还款时，贷款机构可通过处置借款人的担保物（如房产、车辆等）来收回贷款。
担保物管理:确保担保物的合法性及价值，定期进行评估。
拍卖处置:对于担保物的处置，最好通过公开拍卖的方式，保证资金回流的透明度和合法性。
三、违约贷款的清理
对于长期无法清偿的违约贷款，可以通过资产重组、债务重组等方式进行清理。
债务重组:为借款人提供更为宽松的还款方案，帮助其度过财务困境。
资产重组:借助企业并购、资产出售等方式，收回贷款。
结论:风控措施的动态化与数据化
随着金融行业的不断发展，贷款风控措施也必须逐步向数据化、动态化、智能化方向发展。借助先进的技术手段，不断完善贷前、贷中、贷后的风控体系，可以有效地减少贷款风险，提高贷款的安全性和收益率。