“以贷养贷”是指借款人在无法偿还现有贷款时，通过再次借贷来填补之前的债务缺口，这种方式往往伴随着高额利息和复利效应。在讨论“以贷养贷”一万元三年的利息变化时，我们需要明确几个关键因素：借贷利率、复利计算方式以及是否存在额外费用。
假设情景： 若借款人最初借了一万元，且在三年期间一直采取“以贷养贷”的方式，且假设年利率为P%，且每次借贷都是一年后需要连本带息重新借贷（这里简化为单利计算，实际情况中可能涉及复利）。
单利计算： 若按单利计算，每年到期时，借款人需偿还的利息为：10000 * P%。三年后的总利息为：10000 * P% * 3。
复利计算： 然而，“以贷养贷”往往伴随着复利效应，即每年产生的利息会加入本金继续计算利息。若年利率P%，按复利计算，三年后的总利息将远大于单利计算的结果，计算公式为：10000 * (1 + P%)^3 - 10000。
实际情况： 实际的“以贷养贷”情况更为复杂，因为不同平台或不同时间段的贷款利率可能不同，同时还会涉及到各种费用，如手续费、逾期罚息等。另外，如果借款人每次借贷的金额都要涵盖上一期的本金加上利息，那么利息负担将会逐年累增。
重点强调：
结论： “以贷养贷”方式下，一万元三年后的利息总额无法给出固定的数值，因为它取决于具体的借贷利率、复利计算方式以及是否存在其他费用。但是，无论如何，长期采取“以贷养贷”方式无疑将导致利息负担极其沉重，甚至可能陷入无法偿还的债务困境。因此，避免“以贷养贷”，合理规划财务，及时偿还债务，是每个借款人都应遵循的基本原则。