首先，我们需要了解银行和金融机构通常是如何评估借款人的负债情况的。银行会计算借款人的负债收入比（Debt-to-Income Ratio, DTI），这个比例反映了借款人每月偿还债务的负担与其收入的比例。如果负债收入比过高，银行就可能认为借款人承受的财务压力过大，从而拒绝贷款申请。
负债收入比的计算公式是:
负债收入比 = 每月负债偿还金额 / 每月总收入
例如，如果一个人每月需要偿还的贷款金额为5000元，而其月收入为10000元，那么其负债收入比为50%。对于大多数银行来说，负债收入比超过40%时，贷款申请的风险就会大大增加。
不同类型的贷款对负债收入比的要求不同。例如，房贷的负债收入比标准通常会更高，而消费贷款则相对宽松一些。房贷通常需要贷款人有更高的还款能力，因此银行对负债收入比的要求更加严格。如果负债收入比已经超过了银行的标准，借款人就很难获得批准。
负债收入比不仅与负债额有关，还与收入水平密切相关。如果借款人的收入较高，即使负债较多，负债收入比可能仍然处于银行的可接受范围内。例如，一个月收入达到30000元的人，即使每月需要偿还15000元的债务，其负债收入比也只有50%，可能仍然能够获得贷款。
另一方面，负债的种类也会影响负债收入比的计算。如果借款人有多个高利率的消费贷款或者信用卡债务，这些负债的偿还负担可能会让银行认为其贷款风险过高，从而拒绝贷款申请。
除了负债收入比，信用评分也是银行评估借款人贷款申请的一个重要因素。信用评分低的借款人，即使负债收入比符合要求，也可能因为信用历史不佳而被拒绝贷款申请。因此，保持良好的信用记录，及时还款，避免逾期，是提高贷款审批通过率的关键。
如果发现自己负债较多，又急需贷款，可以考虑以下几个方法:
让我们看一个实际的案例，帮助理解如何在负债较高时仍能成功获得贷款。假设某位借款人小张每月收入为15000元，但其负债收入比为50%，即每月需要偿还7500元的债务。虽然这一比例较高，但小张的信用评分非常好，银行认为他具有足够的还款能力，因此通过了贷款申请。
此时，小张采取了减少消费性贷款和信用卡债务的方式，主动将部分负债提前偿还。经过几个月的努力，他的负债收入比下降到30%，并成功获得了银行的车贷。
问:负债多少时就不能贷款？
答:这个问题没有统一的答案，因为不同银行和金融机构有不同的评估标准。一般来说，负债收入比超过40%-50%时，贷款申请的通过率会大大降低。
问:如果负债过多，如何提高贷款通过率？
答:可以通过提前偿还部分债务、提高收入、申请低额贷款或考虑联合贷款等方式，来改善贷款申请的条件。
问:信用评分低会影响贷款吗？
答:是的，信用评分低的借款人即使负债收入比符合要求，银行也可能因为信用历史不佳而拒绝贷款申请。因此保持良好的信用记录非常重要。