“逾期”和“以贷养贷”是两种截然不同的应对债务压力的方式，但它们的最终结果往往都是恶性循环，难以根治债务问题。让我们分别来看一下这两种选择:
逾期，顾名思义，就是没有按时偿还债务。通常来说，逾期会导致以下几种后果:
信用受损:逾期会直接影响个人信用评分，长期积累的逾期记录会让个人信用评级大幅下降。这意味着，未来在办理贷款、信用卡等金融服务时将面临更高的利率，甚至可能被拒绝。
高额罚息和滞纳金:逾期后，债务人除了原本的利息外，还需要支付滞纳金和罚息。这些额外的费用会让债务越来越沉重，偿还压力越来越大。
催收压力:逾期时间一长，债权方可能会通过电话、短信等方式催收债务，甚至将债务转交给催收公司。催收过程可能带来心理上的巨大压力，严重时还可能导致法律诉讼。
资产冻结或查封:如果债务未能按时偿还，债权方有权通过法律途径对借款人进行财产查封、冻结，甚至拍卖抵押物。
所谓“以贷养贷”，指的是通过借新的债务来偿还旧的债务，目的是通过延长偿还期限，缓解短期内的还款压力。虽然表面上看似能暂时解脱困境，但这一做法却隐藏着不少风险:
利息负担加重:借新债还旧债时，通常需要支付更高的利息，尤其是当借款人因信用不佳而无法获得低利率贷款时。新的借款带来的利息负担可能远远超过原本的债务，最终导致负债更加严重。
债务雪球效应:借新债来还旧债，本质上是将债务问题拖延下去。当债务无法按时偿还时，新的债务又成了新的负担，这样的循环往复使得债务金额越来越大，最终形成所谓的“债务雪球”效应，借款人很难摆脱债务困境。
还款周期延长:通过借新债延长还款期，表面上看似缓解了还款压力，实际上却推迟了偿还的终结时间。当债务越来越大时，借款人可能永远无法偿清原本的负债，反而因为新债务的产生，偿还周期不断拉长。
心理压力与债务危机:长期以来的债务压力，尤其是以贷养贷的做法，可能导致借款人产生焦虑、恐慌等心理问题。由于债务问题的持续存在，生活质量和个人健康可能遭到严重影响，甚至引发严重的社会问题。
对于一些陷入债务困境的人来说，“宁愿逾期也不要以贷养贷”可能看起来是一种比较“理智”的选择。他们认为，逾期虽然会影响个人信用和面临罚息，但终究是一种短期的经济压力。相比之下，以贷养贷则可能让自己的债务问题永无止境，不仅负担越来越重，而且可能在经济上造成更大的恶性循环。
然而，这种选择实际上并不科学。逾期的短期后果虽然可能对财务状况造成一些直接冲击，但从长期来看，逾期带来的信用损害和法律后果可能远比短期的债务压力更加严重。尤其是在中国，个人信用的管理越来越严格，很多金融机构都依赖个人征信报告来评估借款人的信用状况。因此，长期逾期的后果，甚至可能影响到未来的贷款、就业等生活方面的需求。
从另一角度来看，虽然以贷养贷可能让短期内的偿债压力得到缓解，但长期来看，这种做法并不会消除债务本身。它只会让债务问题变得更加复杂，债务人可能永远无法偿清债务。因此，借新债还旧债并不是一个可持续的解决方案。正确的做法应该是制定合理的还款计划，尽量减少借新债的行为，同时寻求专业的债务重组服务。
在一些真实的债务案例中，我们可以看到逾期与以贷养贷所带来的不同后果。以下是一个简单的债务情况分析:
| 方案 | 初始债务金额 | 年利率 | 逾期罚息 | 最终债务金额 | 还款周期 | 影响因素 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 逾期 | 10,000元 | 15% | 5% | 11,000元 | 1年 | 信用损害，滞纳金和罚息增加 |
| 以贷养贷 | 10,000元 | 15% | 15% | 12,000元 | 2年 | 利息负担增加，债务滚雪球，偿还期延长 |
从表格中可以看出，在两种情况下，债务金额都会增加，但通过逾期的方式，债务增加较少，而通过以贷养贷，尽管在短期内可能没有明显的压力，但长期的债务雪球效应更为明显。
总体来说，虽然“宁愿逾期也不要以贷养贷”这一说法反映了某些债务人对短期压力的规避，但它并不是一个明智的长期解决方案。逾期虽然让借款人暂时逃避了偿还的压力，但它会严重影响个人信用，并且可能引发更高的罚息和滞纳金。而以贷养贷虽然暂时减轻了偿债压力，但也增加了负债总额，并可能形成债务雪球效应，使得借款人无法摆脱债务困境。
在面对债务困境时，最明智的做法是尽量避免以贷养贷的行为，同时寻求合理的债务重组方案，并且逐步恢复良好的信用记录。